沈阳人养老规划新思路：年金险与养老险解析

沈阳作为东北核心城市，60岁以上人口占比已突破19%，老龄化速度高于全国平均水平。面对长寿时代的到来，提前规划稳定现金流成为沈阳家庭的必修课。

一、两类保险的本质差异

功能定位

年金险：以合同约定形式提供终身或约定期限的定期给付，核心价值在于创造与生命等长的现金流，适用于教育、婚嫁、养老等多场景。

养老险：聚焦退休后的生存保障，通常设置保证领取20-30年机制，确保即使提前身故也不损失本金。

设计特点

年金险常见快返型（如平安尊享金悦第5年即可领取）与终身型（如平安盛世年年可领至104岁）；

养老险侧重长期积累（如平安颐享延年支持20年缴费），养老金领取与生命长度正相关。

二、沈阳人配置建议

按需匹配产品

40岁以下：优先选择快速积累型年金（如3年交费、25年满期的平安尊享金悦），利用时间复利增值；

45岁以上：重点考虑保证领取养老险（如平安颐享延年），锁定退休后的基础收入。

科学配置比例

建议将家庭年收入15%-20% 用于养老储备，避免影响基本医疗保障；

已配置重疾/医疗险的家庭，可增加养老年金占比，构建“健康+现金流”双保障。

三、关键注意事项

流动性管理年金/养老险资金锁定周期常超10年，需预留应急资金后再投入。

收益认知当前主流产品长期IRR约2.3%-3.5%（如平安御享鑫瑞3.0），适合稳健型投资者。

沈阳的寒冬漫长，养老储备需早于飘雪时节启动。专业家庭财务诊断可助您量化需求，选择适配方案。